5 мая 2012 г.- Международный день борьбы за права инвалидов.

                       Потребителькое кредитование инвалидов.

Практически все банки,которые работают на территории России, более чем охотно учавствуют в акциях, цель которых – помощь инвалидам. Активная благотворительная политика сегодня проводится не только Сбербанком – флагманом кредитно – финансовых учреждений, но и другими крупными игроками этого рынка. Однако все это – социальная политика.  Если же завести речь именно о политике кредитной,картина совершенно иная. Кредит инвалидам банки не готовы предоставлять, полагая такое кредитование излишне рискованным. Даже если инвалиду удается получить кредит, сохраняется еще одна проблема – процентные ставки, которые могут достигать 40%-70% годовых. Дело в том, что кредитные организации относят людей с ограниченными возможностями  в «группу риска», аргументируя это тем, что таким гражданам львиную часть своих доходов приходится тратить на  медицинское обслуживание, и даже вопрос трудоустройства для них проблематичен. Хотя такие потенциальные заемщики часто получают вполне приличных размеров пенсию, которая бы позволила спокойно рассчитаться за кредит , но банки  отказывают в выдаче.
Сложнее получить кредит безработному инвалиду, так как в большинстве кредитных организаций, основным условием получения займа является справка 2-НДФЛ, которая выступает основным показателем платежеспособности клиента.

                         Каким же может быть выход в данной ситуации?
Низкодоходные слои населения могут воспользоваться кредитными услугами не от банков, а от микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. За рубежом основная масса займов низкодоходными слоями получает именно от микрофинансовых организаций, у которых нормативные требования регулятора ниже, чем у банков.
Микрофинансовые организации, представленные в виде кредитных кооперативов, постепенно распространяются по всей России. В 2009 году был принят закон «О кредитной кооперации», регламентирующий деятельность вышеуказанных организаций. 
                        В соответствии с законодательством кредитным кооперативом является объединение группы граждан с целью удовлетворения своих финансовых потребностей. Регистрация данных объединений в государственных органах обязательна. Участники кооператива (пайщики) вносят взносы, из которых составляются пассивы кооператива. В дальнейшем из бюджета кооператива пайщик может получить в долг денежные средства, но на это необходимо согласия других участников кооператива. Деятельность кооператива очень схожа с банковской деятельностью, который кредитует своих клиентов, при этом также может вести самостоятельную финансовую деятельность. Управлением кооператива занимается собрание пайщиков, при желании также может быть нанят управленческий персонал. По аналогии с банками, кредитные кооперативы также должны быть лицензированы, иначе предоставляемые кооперативом услуги будут признаны незаконными. В уставе кооператива должны быть прописаны все правила управления им, которые включают и правила вычисления процентных ставок. Участниками кооператива принимается его устав, но в последующем устав может быть изменен на общем собрании кооператива. В уставе прописаны требования для пайщиков, а также для тех лиц, которые могут получить кредит. Помимо этого в уставе указывается информация по основополагающим документам необходимым для выдачи кредита, и включения в состав нового пайщика.

                          Для инвалидов желающих воспользоваться услугами кредитования имеются два варианта: присоединиться к одному из уже существующих кооперативов или же организовать собственный кооператив.

Став пайщиком кооператива, инвалиду придется платить членские взносы, а не только получать деньги, как было бы в случае оформления кредита в банке. Если же инвалид решил воспользоваться услугами банковского кредитования и в свою очередь банк пошел на уступки и выразил свою готовность в предоставлении кредита инвалидам, ему надо быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту будет значительно выше стандартного и составит примерно 50-70 % годовых. В случае же,с кооперативами, процентная ставка составит 30-50% годовых, но это для участников кооператива. Для сторонних лиц процентная ставка может быть и выше. 

                         Так как же взять кредит инвалиду?

 В любом случае, что в банке, что в кооперативе потребуется наличие залогового имущества. Для инвалида данный фактор можно сказать решающий. При наличии ликвидного залогового имущества банки согласятся предоставить кредиты, а кредитные кооперативы не будут перечить проведению такой сделки. Вся причина в том, что залог является надеждой и тех и других, на то, что если даже банк или кооператив не сможет получить от инвалида прибыль, то кредитные деньги им будут возвращены полностью, особенно если стоимость залогового имущества равна сумме кредитования.

                        На сегодняшний день для инвалидов в России микрофинансирование, особенно микрофинансирование самих себя путем создания собственного кооператива – один из немногих вариантов кредитования. Но практика микрофинансирования еще полностью не устоялась – число таких организаций невилико. Основным решением проблемы станет расширение инициативы граждан. Западный опыт доказывает, что формирование целой отрасли кредитных кооперативов процесс затяжной, но эффективный.