Статьей 854 Гражданского кодекса РФ определены основания списания денежных средств со счёта. По общему правилу списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без этого распоряжения списание допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В связи с тем, что у банковских организаций нет никаких законных оснований самовольно списывать со счёта клиента деньги в счёт погашения задолженности по кредиту, некоторые банки идут на хитрость и включают в кредитные договоры пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Такие действия банковских организаций противоречат законодательству.
Из положений Гражданского кодекса РФ (§1, 2 главы 42, главы 45) следует, что договор банковского счета и кредитный договор являются самостоятельными видами договоров, поэтому списание денежных средств клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.10.2014 № 09АП-37530/2014 по делу № А40-75506/14). Согласно п.3.1 Положения Центрального Банка России от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», на списание средств со счетов заёмщика должно быть его письменное распоряжение.
В соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В случае, если со счета заемщика списаны денежные средства без его ведома, то следует иметь ввиду, что в соответствии со ст.9 Федерального закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе», банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Выдача выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены в договоре между банковской организацией и клиентом (п.2.1 «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П).
Таким образом, включение в кредитные договоры условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств заемщика, противоречит приведенным нормам законодательства, нарушает права потребителя, поскольку предоставляет банку право самостоятельного распоряжения денежными средствами клиента на счете клиента и противоречит ст.35 Конституции РФ, в соответствии с которой никто не может быть лишен своего имущества, иначе как по решению суда; ст.854 Гражданского кодекса РФ, указывающей на то, что списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента; не соответствует требованиям п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
